33歲前要上的33堂理財課
你只要遵守「收入-存款=支出」的法則，每個月少則累積3000、5000，活儲也好，零存整付也好，然後就可以開始選擇股票、基金等投資工具，開始「錢賺錢」
投資標的百百種，如果不懂該買什麼，也沒時間看盤，最簡單的方式就是「站在巨人的肩膀上面」。投資具有良知的企業家，憑藉他們穩健、優質的企業，讓你的資產穩定增加。如果你是積極型的投資人，不妨購買高速成長行業當中的龍頭股，如電子產業中的台積電、宏達電、鴻海等；比較偏向保守的投資人，則可以購買傳統產業的頭股，如台塑四寶、中鋼等，都是不錯的長期投資標的。選擇龍頭股的好處是獲利穩定，股價波動不大，固定領取股息，績效比定存好太多。
投資的最佳時機就是在你擁有資本的時候，要讓投資成為一種生活習慣，就像吃飯和睡覺一樣自然，要每個星期都進行投資，如果你一生都在投資，那麼你一定會變得富有。
錢賺錢比人賺錢還要迅速簡單的關鍵即在於「複利」效果。要利用複利效應的神奇魔力，就必須先懂得儉樸，所以必須挪出一半的薪水，做為個人在投資理財時的第一桶金。簡約生活，增加儲蓄的金額，正是理財的第一堂課。
大公司看制度，小公司看老闆。慎選對職涯有幫助，不要單單當作一份領薪水的「工作」來看。選擇具有潛力的行業或公司，把眼光放遠，才能墊高地位，不要為一點薪水就隨意跳槽。
除非年輕人有一本好本事，不然不要未經過體制化的訓練，就貿然決定跳出來創業，也不要白天有工作，晚上還要兼差。把工作經營好，做出成績，做得有聲有色，也是一個很好的理財方法：投資自己的實力。「儲蓄加上競爭力，就是最大的財富，投資這回事就根本不算什麼了。
大多數投資人的決策過程是由心理因素來決定行為判斷，因此了解自己的投資個性之後，才能擬訂投資戰略，在理財的領域中好好發揮，正所謂知己知彼，百戰百勝。不論積極型或保守型的投資人，都有一套讓資產穩定成長的必勝策略。
長久以來，很多搞不清楚自己投資屬性的人，用錯了投資方法，選錯了投資工具，所以落到很淒慘的下場，不是血本無歸就是認賠出場。
只要先了解自己，才能在理財的過程中獲得財富，提出以下六個原則：
1了解自己理財的目的，賺錢或賺多少錢？
2沒有明確的理財目標一定會迷失理財的方向
3不要高估報酬
4不要低估風險
5設定獲利的滿足點與賠錢的停損點
6拒絕在股海中浮浮沈沈
以上6個原則都跟避免錯估投資屬性，對理財有不適當的期望有關。投資人在投資時，更重要的是必須先了解自己對風險的承受度，也就是所謂的「風險屬性」，然後依照自己的風險屬性，做出最適合自己的投資規畫、資產配置，這才是正確的投資觀念。
根據個人的條件與個性，面對風險表現出來的態度基本有三種：積極型、穩健型、保守型。
我的測驗是21分，落在16-30中間，是屬於穩健型的投資人
即使同一種投資工具，也有不同的風險屬性，如基金，有保守型（債券型基金）、穩健型（平衡型，股票佔50-60%，債券不低於25%），及積極型（股票型基金）
我觀察到人們最容易犯的錯誤是專注於收益率的比較，對相匹配的風險則視而不見或關注甚少。
追高殺低是投資人最常犯下的錯誤之一，主要導因是市場參與者的非理性行為，這也是「行為財務學」的研究範圍，大多數人因為對投資市場的判斷經驗來投資，以致產生「經驗法則的謬誤」，進而形成投資上的盲點。
盲點1：依賴過去經驗，押寶單一市場：要打開視野，充分吸收海外市場訊息，透過不同的市場布局，分散風險，並掌握各地市場成交契機，相形之下，更能掌握景氣回升時代的獲利機會
盲點2：相信二手傳播，眼中只有明牌：多數人以大眾媒體、平面報章雜誌為主要，其次是電視新聞、投資理財節目、網路新聞等，但理財訊息來自金融機構專業人員與專業投資機構的比例反而不到1成，這種高度依賴口耳相傳的模式，怎能得到有價值的資訊。投資不是投機，還是腳踏實地吧！我建議，不妨將資產分為核心投資的防禦部位及衛星投資的攻擊部位，如果真的打算從小道消息，不妨先從小額付出開始試試水溫，寧小賺也不要大賠。因為投資不是冒險，務必要留活路。
盲點3：四處胡亂投資，根本不清楚損益
要把全部的漲跌都計算進來才能反映真正的損益。因此縮小範圍，學習專注，不論股票或其他金融商品，小生意、房地產，找出最適合你自己的致富方式，那就可以成功。
投資工具雖多，只要按照自己的個性去走，在投資中不斷修正步伐，保持居安思危，不管你相信的是什麼，有自己的一套哲學，並且紀律地堅持下去，你就會成功。
無論做任何投資，務必了解標的物的屬性，在什麼情形下會造成盈虧，比較短期績效會讓理財目的失焦，以購買基金來說，投信投顧公會建議至少觀察3年以上的績效表現，對於新推出產品，更不可忘記與同類型基金，相互比較風險報酬率，做為進場參考。
盲點4：沒有目標，搞不清楚自己的投資屬性
華爾街名言：行情總在絕望中誕生，在猶豫中發展，在樂觀中消失」市場上群眾的反應將會牽動個體，但往往契機卻容易被忽略。投資人務必時常提醒自己，市場景氣是一直在循環，就算掌握不到短期波段，但是只要維持計畫性的投資，長期來說還是可以賺到合理報酬。尤其理財這件事不要跟別人比較，重點是能否贏過自己貪婪的心，以及維持投資的紀律，以積極中帶有穩健的態度操作，便能穩操勝算。
畫一張財富地圖，通往財務自由
理財是處理錢的方法，不是一直賺錢，建立自己的投資地圖，清楚所在位置與終點站，才不會迷失於人性的弱點中。
投資步調快狠準的人，人格特質都是比較明快，而且不注重包裝，比較關心內容物，對自己的投資損益也願意負責任，而且他們的投資邏輯以及地圖非常清楚。
一次的投資成功沒什麼了不起—投資維持平常心，一點也不簡單。實際上很多投資專家的養成都是經歷了超過二次以上的空頭與多頭市場的洗禮與磨練。
在金融監理法與對上市公司的規範日趨完善的條件下，投資人只要做足功課掌握資訊，照理來說，多數人應當可以透過金融機構與理財專家的協助，獲得不錯的投資報酬率。但失敗的原因歸納出簡單的理由，就是他們以為自己有足夠的判斷力決定命運，但殊不知他們總在思維邏輯與蓃集資訊的過程中，被人性的情緒起伏所左右，所以造成投資盈虧的不同處境。
難逃人性束縳是投資失敗的原因
由於貪婪和害怕，總是將我們拉回失敗的深淵，我歸納出幾個常見投資失敗的原因：自律不夠強、決策不夠效率、忘記失敗經驗、投資標的分散、自信太滿、選擇不熟悉標的、不明白自己的風險屬性等等。
計畫性的訓練，重點在於「克服恐懼，控制情緒、不盲目跟風，其次才是增加投資理財的知識與學會操作技巧」。正確的投資技巧，應該是利用閒錢，長期投資在穩健的標的物之中，利用複利的效果，逐漸累積財富，定期關心投資報酬率的起伏是必要的，但是不必每天緊盯著大盤，短期進出。
不過台灣的投資人耐心比較欠缺，投資的周轉率相當高，甚至衷應該長期投資的基金都當成股票短期進出。
控制情緒是致富的第一步
我認為讓投資人無法實踐理財致富的主因大不在你擁有多高IQ，而是在於你對情緒控制EQ的能力。學會做一個有耐心的投資人，絕對是邁向成功致富必修的功課。
想要追求成功的投資，你的決策方式應該具備下列原則：
1行情趨勢拋諸腦後：分析師起碼有一半的預測都是不準的，但投資人多很健忘。耐心等候，明辨風險是你必須建立的觀念，不是說這些資料不重要，而是要對這些資料抱持存疑的態度，並且隨時檢視正確性。也沒必要每天盯著大盤，在日線圖的起伏中急欲抓住下一分鐘的變化而想破腦袋
2長期投資方能彰顯價值
別再迷信炒短線、內線交易能讓你一夕致富了，長期投資是多數人可以掌握住的投資秘訣，只要你持你的投資時間越長，發生各種不可預測風險的機率平均分散，出現超額回報的可能就愈大。
我知道要投資人「手中有股票，心中無股價」不是一件容易的事，但根據許多經驗都指出同樣的事實：「頻繁地買進賣出，會增加你的投資成本，也會使你可能從某一投資標的技術下跌，陷入更深的基本面崩潰」，大多數投資人都抵擋不住頻繁換股，積極操作和短期致富的誘惑。
投資成功的關鍵：剖析自己
只要每次遭逢投資失利之後，都能夠嚴格找出犯錯的理由，相信下次再度遭遇類似情景的時候，就知道應該提出哪些預防措施。透過不斷地剖析與檢討，就能夠降低錯誤發生的機率，從而提高投資成功機會，使得投資理財的階段性任務儘快達成。
理財這件事，決不是錢賺愈多愈好，除了賺錢，還要學會省錢、用錢，欲望無窮但資源有限，因此在人生不同階段，想要達成的境界不同，絕對的影響理財目標的設定。捨與得之間怎樣拿捏，怎樣才不會讓自己成為追逐金錢的奴隸？所以設定目標，透過資產配置，階段理財等策略，區分輕重緩急，將有助於讓有限的資源發揮最大的效果，滿足我們的需求。
理財目標包括那些？
理財目標強調的不是日常所需的食衣住行育樂各項開銷，而是特別指需要累積較多資本，經過長時間才能取得的項目，例如購買房產、應急周轉、合法避稅、結婚成家、開創事業、子女教育、退休養老、遺產規畫等。理財目標的設定，取決於人生階段與風險屬性而有優先順序。
大多人想要成為「有錢人」，很少人能告訴我在多大歲數前想用多少錢完成怎麼樣的目標。缺乏詳盡的行動準則，理想也比較難以實現，因此擬定精確的理財目標，並且按部就班去執行，拒絕「跟著感覺走」，才能掌握執行效率以及需要補強的部份，趁早讓你「美夢成真」
具體化、數字化、完成理財目標
如何設定理財的目標，我建議第一步得從具體化、數字化地開列清單開始，如我要買房子，要買多少坪？公寓或透天？靠近那裏？
第二步則是計算完成這些目標需要花多少錢？如我要在二年內買一輛40萬左右的轎車
第三步，從未來回推到現在，為了完成目標，我必須做到那些工作？如選擇投資報酬率8%以上的工具，每個月至少投資1萬元
每半年重新檢視，修正不切實際的目標
短期目標通常訂在一年內完成，如出國旅遊；中期目標通常3~5年內完成，像買車、整修房子；長期目標一般則訂在5年後完成，像籌措購屋基金、退休等。個別目標設定後，最後依各個目標達成的優先順序列個總表，時時提醒自己，那一個目標要先採取相應的措施。目標訂好後，不妨每半年重新檢視一次，不建議每個月檢視，因為進步幅度太小會讓自己情緒變得不好。除了自我檢視，尋求理財專員提供專業協助效果可能更佳。
我慎重地強調，在有理財目標的情形下，如果連最基本的強迫儲蓄都做不到，你就根本沒有資格談理財了。
確立目標要考慮的外在問題
1風險：預防措施是對個人的意外、健康等問題進行風險管理，透過保險工具等，將風險轉嫁給保險公司
2通貨膨脹：準備工作與理財目標之間，絕對不是平行的直線，橫阻在中間的障礙往往遠超過我們的預期，但我們千萬不可以輕言發棄。
記得千萬要堅持下去，因為你想要變成什麼樣的人，最後你就會變成那樣的人
根據一項針對美國82個退休基金，投資總額超過千億美元以上的10年投資績效調查發現，決定基金長期投資績效的關鍵不是投資標的與進場時機的選擇，真正左右投資成敗的關鍵，高達91.5%的基金經理人認為是「資產配置」。
「資產配置」簡單說就是把錢放在對的地方。如何做要考慮三個層次：
第一是對的資產比例、第二個是放在對的市場、第三個則是在對的時機投入資金。一般來說，我們將資產分為五大類，分別是股票、債券、房地產、另類投資與現的。（另類投資指的是投資在能源、農產品或大宗商品期貨市場的金融工具，譬如能源基金、避險基金等）
股市沒有永遠的多頭上漲格局，漲多必跌是市場規律。
根據研究報告顯示，「資產配置」是決定中長期投資成敗的關鍵，比例高達91.5%，瑯他如「選擇標的」、「進場時機」，對投資報酬率的影響居然微乎其微，只佔了約8.5%。
大多數的企業撐不過7年就壽終正寢，做一個投資人，我建議你還是分散風險為上策。
資產配置的關鍵：風險
投資專家建議投資人進行投資時，應該要根據投資屬性或年紀，將資金依不同比例分配到股市與債市。如年輕人不妨持有股票7成，債券3成，上了年紀的人就要改成股票3成，債券7成。
但是決定股債比配置比例最重要的因素是風險，包含了理財工具本身的波動風險與個人投資屬性不同的結合。
我先來談談理財工具的風險：
個人投資屬性的評估條件包括年紀、淨資產、生涯規畫、甚至性別等，如年齡小、負擔輕、風險承受力較強，就比較適合積極型的規劃，中高風險的投資工具就可以多配置一些；而上有高堂、下有妻兒的三明治族群（上班族），則適合穩健型投資。
資產配置三大步驟
對於個人來說，怎樣進行資產配置，主要取決於我們目前處在那一個人生階段，而非擁有資產的絕對數量。為了達到設定的報酬率，我們可以將手頭上的資金，長期而持續地分別投資到不同的資產類別，而理財工具的配搭比例則可以依照個人的風險承受度與不同的人生階段，改變配置的內容。這正是資產配置的意義。主要步驟有三
第一，依照投資人的風險屬性與規畫需求，設定資產類別：
年紀愈輕，負擔愈少，資產較多的人，能夠承擔較大的風險，反之亦然
第二，決定每一個資產類別的投資比率：
每個人的投資組合中都要建立攻擊性與防禦性的部位。攻擊性的效果是增加資產，防禦部位的效果在於確保資金的安全。
第三，定時檢視績效並調整內容：
起碼要設定停損點，一旦績效表現不如預期，沒有合理的表現，就必須適當調整，才能達到理想的理財效果。
如果這三個步驟還是覺得太麻煩的話，再介紹一個更為簡便的方式：「100-N」，也就是說當你在設定投資比重的時候，用100減去自己的年齡來算自己在風險性的投資比例。如現在35歲，用100減去35=65，也就是說，你不妨將65%的資產採取較為積極的投資組合，另外35則保守一點，放置在穩健的工具中。
資產配置要考慮多樣、流動性與保險
將資產配置的視野放得更寬一點，可選擇的空間會更加豐富，更加多樣，也更加能夠滿足我們的理財需要。另外，維持資金的流動性也很重要，在我們的資產配置中，肯定有穩定收益的部份，投資這部份的目的是為了獲得幾乎無風險的、預期穩定的投資收益。由於穩定收益對投資者的專業知識、技能要求不高，投資者不需要過多考慮投資的類型，完全可以涉足自己並不是很熟悉的產品類別，只需要考慮投資商品本身的流動性和的我們的預期是否匹配。收益在同類型產品中是否最優即可。
不管怎樣的配置，最後一定要設定保險栓，唯有保險是讓你避免收入中斷，理財計畫被迫中斷，從負數變正數的絕對值。
還好市場的遊戲規則並非完全深不可測，仍有一些萬變不離其宗的經驗法則，不管市場怎麼變化，都是可以反覆驗證的。
股市的榮衰總是反覆上演的，只要我們從沈痛的經驗中汲取教訓，把它一一列舉下來當成座右銘，每當碰到疑惑的時候，把它拿出來翻閱，就比較能夠在股市翻騰覆雨的時候臨危不亂，做出正確的抉擇。
投資理財是一門高深的學問，不同的投資工具操作起來有不同的邏輯。如果你是用功的投資人，一定會接觸到許多投資大師的「獨門看法」，其中有簡單的，也有高深的，當然對照市場的邏輯，有些可以適用，有些甚至相互矛盾，抵觸衝突，由於市場不同，個人投資屬性及適用風險的差異，肯定會左右法則的有效範圍。不管怎樣的經典名句，一定有其侷限性，正所謂「盡信書不如無書」，假使你腦袋不知變通，抱著一招半式闖江湖，當然不可能應付瞬息萬變的經濟環境。
跟30歲左右的年輕朋友適用任何市場的投資法則：
◎打好基礎，學好基本功
下列幾招基本心法：
投資法則一：衡量資產負債與現金流量，不盲目投資
經濟不景氣，更要做好個人與家庭財務的應變計畫，要提高家庭的資產淨值，也就是資產減負債的數目必須為正，而且是愈高愈好。
基本上個人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需後，剩下的可支配所得一部份。至於償債的原則，則應優先償還利息較高的貸款，才有助於減少一大筆支出。
收入增加，手邊有閒錢進行投資，有條理的規畫資產，才能得到更好的果效。「不要把雞蛋放在一個籃子裏」這句話是長久不變的真理，但從另一角度看，如果對各種投資不了解分析就進行分散投資，那麼這樣的理財照樣是盲目的。因此要全盤詳細研究自己的資產負債狀況，再以保守或穩健的投資組合來逐步增加自己的資產。
投資法則二：依據投資屬性與機會成本選擇投資標的
投資的奧妙之處就在於我們如何將有限的資本做最有效的利用。「投資工具並無好壞的分別，只有適不適合自己的問題。」例房地產的話要問自己1你的資產有多少？投資金額佔投資總額多少比例？需不需要借款融資？利率及金額多少？2想買那一個縣市的房地產？那一個區段？大馬路繁榮市中心？還是政府機關學校集中區段？大廈公寓還是店舖？3目前房地產漲勢如何？在景氣最熱階段還是景氣谷底？
投資法則三：風險控管與緊急危難預防措施不可少
根據什麼買理財商品呢？廣告宣傳、媒體報導、親友推薦還是理專主動推銷？如果你購買重要的理購商品都屬於衝動型，一定會出現後悔的現象。
根據本息相互依存的關係，理財商品不外乎下列三種：保本保息、保本不保息、不保本不保息。投資人在購買前應該確定三件事：一是這種商品能否確保最低本金不至喪失？二是收益是否在可接受的波動範圍內？三是是否與其他金融標的連動？如果三條件都在自己的承受範圍內，並且願意接受最大損失可能的結果，這項金融商品才可以考慮投資。
投資法則四：理財要有長遠的規畫與堅定的信念
股票基金被套牢怎辬？「當作長期投資」這樣的想法反映了他們理財沒有統一的目標和理念。投資的前提就是要獲利，如果一段時間發現被套牢或開始賠錢，要問二個問題：1是「投資標的有沒有選錯？」2是「進場時機可能錯了」，解答這二個問題再進一步思考下面2個問題：1是你依據什麼條件來選擇這個投資標的與投資時機？2是影響你做這決定的媒介是什麼？要檢討問題避免下次再犯錯誤。如果我們抱長期投資的目的，那麼中間的暫時漲跌就不應該影響操作，要避免見風使舵、慌忙賣出的操作。
投資法則五：不可因投資犧牲正常的生活開銷
不要因追逐獲利而超額借貸，甚至融資融券，進行槓桿投資。
就理財規畫來說，最好以相當於一個月生活所需費用的3至6倍金額，做為失業、事故等意外或突發狀況的應急資金，或者遵循「4321法則」，收入的40%用於各類投資，30%用於家庭生活開支、20%用於銀行存款以備應急之用，10%用於購買保險，如此才能確保生活無憂。
投資者想在投資市場獲利，有兩條路可走，一是埋頭苦幹，自己摸索學習，在失敗中累積經驗、以時間換取空間。第二，向已經成功的人學習，複製他們已經驗證成功的獲利模式。我個人相當尊崇「安德列.科斯托蘭尼、彼得.林區與巴菲特」，從他三人身上，我看到面對市場應有的正確態度，我無時無刻不以他們的教訓為依歸。三位大師的訣竅：
安德列.科斯托蘭尼：人不一定要富有，但一定要獨立
「有錢的人，可以投機，錢少的人，不可以投機；根本沒錢的人，必須投機」
十律：
1有主見，三思後再決定：是否應該買進？如果是，在哪裏？什麼行業？那個國家
2要有足夠的資金，以免遭受壓力
3要有耐心，因為任何事情都不可預期，發展方向都和大家想像的不同
4如果相信自己的判斷，便必須堅定不移
5要靈活，並時刻考慮到想法中可能有錯誤
6如果看到出現新的局面，應該賣出
7不時查看購買的股票清單，並檢查現在還可買進哪些股票
8只有看到遠大的發展前景時，才可買進
9考慮所有風險，甚至是最不可能出現的風險。也就是說，要時刻想到有意想不到的因素。
10即使自己是對的，也要保持謙遜
十戒：
1不要跟著建議跑，不要想能聽到秘密訊息
2不要相信賣主他們為什麼要賣，或買主知道自己為什麼要買，也就是說，不要相信他們比自己知道的多
3不要想把賠掉的再賺回來
4不要考慮過去的指數
5不要躺在有價證券上睡大覺，不要因期望達到更佳的指數，而忘掉它們，也就是說，不要不做決定。
6不要不斷觀察變化細微的指數，不要對任何風吹草動做出反應
7不要在剛剛賺錢或賠錢時作最後結論
8不要只想獲利就賣掉股票
9不要在情緒上受政治好惡的影響
10獲利時，不要過分自負
將它節錄在一張卡片上，裱框放在桌上或隨身筆記上，常常翻閱複習
彼得.林區
他的哲學與巴菲特類似，都相信「價值投資法」是在市場上立於不敗之地的操作圭臬。彼得.林區相當重視一家公司的基本面是否具有投資價值，而不擔心該公司股價的短期波動，「潛力」是他與巴菲特共同關心的議題。彼得.林區就曾明白指出「股市好不好不是重點，挑對股票長期持有，股票自然會照顧你」。主張投資人應該以「賠得起的錢」進場長期投資。他強調「真正的贏家是從頭到尾在股市投資，並且投資在具有成長性的企業。
華倫.巴菲特：勇敢買進，長期持有
根據研究，華倫.巴菲特的成功秘訣在於「簡單」二字，他主張致富不需要高深的學問，有沒有傲人的智商也在其次，重點只要冷靜理性、長期投資、多多研究，在值得投資的股票跌破淨值之後，「勇敢買進，長期持有」。等待一段時間，便能讓時間發揮神奇的複利效果，創造可觀的財富。
他一再強調「價值投資法以及長期投資觀念」，且當投資一家公司時，他也主張以一個企業主的立場來評估，而不是將自己當成賺取差價的投資人，唯有這樣才能看清一個企業的全貌，也才會深入了解該企業各種層面的問題，進而找出該企業的真實價值。
成為投資大師少說需要經數十年以上的時間，在這一段「投資人的修煉」期間，心態、眼界的演變至少經過四個階段：
第一階段：學習摸索
大多數的人沒有定見，急於找尋投資致富的方式，所以他們不惜承受高於水準的風險，在追高殺低中吸取失敗經驗
第二階段：反覆磨練
他們約略體會賺錢的秘訣所在，一旦操作成功，自信心暴增不少，愈來愈相信自己的判斷力已經贏得考驗，而不再相信其他人建議。當然不意外地，過些時日，失敗慘況再度席捲而來，如果此時投資人未能深刻檢討，打開心胸接受建議，可能將會失望地離開股市，但是有理智能沉思的朋友，方能晉級下一階段
第三階段：精進成長
時間又過了幾年，投資人對市場趨勢與景氣循環已經稍有掌握，對於過去幼稚的行為已經檢討改進，於是透過系統的學習，掌握了不少正確的分析方法，逐漸打造自己的思維邏輯，心態上也從自大驕傲轉變為尊重市場，順勢而為。平均來說，慘輸的機率減少，平盤或小贏的機的增加，不過尚需多多修練，才能更上層樓。
第四階段：功德圓滿
在這一階段，已排除不切實際的貪婪與妄想，能將理論與實際結合，並隨時調整不合時宜的作法，判斷各方面訊息的正確性，真正達到「知行合一」的圓滿境界，投資報酬率也相當穩當。
持之以恆，勝券在握
投資大師不見得全部擁有傲人的高等學歷，但是「好學精神」卻是共同的特徵，他們不會自視甚高，遇到挫折必先檢討自己，但是並不會氣餒放棄。應當做出停損的時候，絕對不會眷戀先前的損失，在人格部份，他們大多人生經驗豐富，能夠獨立思考判斷，個性堅強而理性。
綜合以上所述，我強烈建議年輕朋友們，投資理財的路上也許寂寞，等待結果的過程更是需要時間，但是你一定要找到自己的投資哲學，堅定而穩健的走下去，我相信，勝利，就在不遠的將來。
富翁之所以是富翁，除了時代的機運以外，更重要的是他們的個性以及策略，才是維持財富在高檔不墜的原因。我認為不管從事那個行業，主要有三道致富的密碼鎖，設法解開之後，一般人才有機會脫貧致富：
第一、擁有勞務報酬：沒有大富翁起初是靠投資股票致富的？大多都是在本業上辛勤工作，累積許多勞動所得，節約許多財富之後，才進階到利用財務槓桿或各種避險措施，創造更多更大的財富。
第二、操作波動性收入：這是擁有勞務報酬之後的進階級，他們可以聘請專業人士幫忙代操與管理各種金融商品，對少部份投資理財的高手來說，他們也可以以小博大，在不確定與不穩定的市場中創造極大收入。
第三、創造智慧價值：也就是憑藉智慧專利，在同行中取得領先優勢，拉大同業間的競爭距離。
致富特質大公開：
一、懷有強烈的賺錢慾望：他們為了實現人生的夢想，充滿鬥志，這鬥志就是激勵他們賺錢的最大動機
二、廣結善緣、建立人脈：想要賺錢的人充滿活力、熱心、勇敢、謙虛，並且廣結善緣，利用人脈賺錢
三、不滿現狀、勇於突破：一個會積極想賺錢的人，絕不以溫飽為滿足，一定想要讓生活多彩多姿，天天充滿賺錢的活力
節儉理財，脫貧致富的關鍵
根據許多案例指出，真正的富翁絕對勤儉持家，毫不浪費。
什麼是理財？理財即財富管理，什麼叫財富，金錢是財富，人生也是一種財富，廣義的理財是人生財富的管理。其實理財是人生的規畫，投資規畫只是人生規畫的一小部份。
做好理財規畫，最重要的原因不外乎：
1養老負擔增加，所得替代率持續降低
想要知道退休之後的各種收入，能否滿足養老所需，最重要的就是計算「所得替代率」，它是指薪水族退休之後的養老金領取水準，與退休前工資收入水準之間的比率。如新退休人員每月養老金10000元，如果他去年領取的月俸40000元，即退休人員的養老金替代率為（10000/40000）*100%=25%
2購屋成本升高，但薪資成長維持原地不動
3教育費用飆漲，工作機會愈來愈難找
4醫療保障缺乏，但健保卻不斷攀升
人生不同時期的理財規畫
一般情況下，人生理財的過程要經歷以下六個時期：
1單身時期：從進入職場到成家立業，沒有太多家庭負擔，理財重點應以積累未來成家所需資金為重，所以務必以進入正職收入的穩定為首要目標。行有餘力，再進一步拿出部份儲蓄進行投資，增加投資理財的經驗。這個時期的投資建議，不妨將積蓄的65%投資於長期報酬率較穩定的股票、基金等金融商品，不要太積極的操作；15%選擇定期存款，10%留作活期存款，當作生活上的緊急支出
2成家時期：成家立業到孩子出生的這段期間，稍有累積後，可以選擇一些投資報酬率較高的理財工具，如成長型的股票基金及高殖利率的股票等，以期獲得更高的回報。建議這個時期，可將累積資本的55%投資於股票，或成長型的股票基金；30%進駐在價券保險當做預防風險發生的控管機制，15%留作活期存款，當作支付臨時生活所需之用
3家庭成長時期：從孩子出生到進入大學之後，主要支出項目不外乎子女教育費和保健醫療費等。這一階段建議資金的30%進駐在房地產，35%投資在波動幅度中等的股票或基金；25%投資銀行定期存款或債券及保險，10%是活期存款
4子女完成教育時期：子女上大學之後，父母可能會暫時需要支付較高的生活費。這個時期建議將積蓄資金的35%投資於股票或成長期基金，但要注意嚴格控制風險；45%用於定存或債券，以穩健的獲利，應付子女的教育費用；10%用於保險；10%放在活存，作為家庭各項開銷的備用
5家庭成熟期：子女畢業找到工作後。理財重點應追求穩定中成長。選擇投資工具時，不宜追求高風險高報酬的工具，建議將資金的20%用於股票或同類基金，但隨退休年紀愈來愈減少，65%用於定期存款、債券及保險風險較小，獲利率較為固定穩健的理財工具，在保險需求上，應逐漸偏重於健康疾病照顧的險種；15%用於活期儲蓄
6屆退養老：子女完全獨立，從職場退休後，以安度晚年為目的。最重要目標在於維持身體和精神健康最重要。這時的投資建議不妨將資產60%投資於定期存或債券；10%用於股票或股票型基金；30%進行活期存款。對於資產比較充沛的家庭，建議採用合法節稅手段，逐漸將財產轉移給下一代。
簡單來說：青年、中年時期財務需求較大，風險承受能力較強，不妨將高比例的資金投資於股票或者股票型基金當中。中年人收入高、工作繁忙，還可以採取定期定額購買基金的方式，以降低風險與平均投資成本；老年人風險承受能力弱，應當以穩固資產為主，而不宜過多投資於股票之類的高風險資產。
我們的資產淨額等於資產減去負債
開始理財第一步是「檢視資產架構」，我們一定要算出淨資產，因為只有清楚每年的淨資產，才會掌握自己又朝目標前進了多少，唯有學會控制自身的經濟狀況，才是駕馭金錢的開端。
剖析資產架構四要素：資產、負債、股本、淨值
「檢視資產架構」就是製作個人財務報表，經由衡量個人財產以及現值多寡，以便了解財務健康狀況。比方投資風險是否分散，資產流通與變現性高不高，償還債務能力等等、累積財富的成果，檢討投資收益等等。
個人資產包含「資產」、「負債」、「股本」、「淨值」四部份。
「資產」：個人所有的資產，通常可再分為固定資產和流動資產，固定資產是一些較不容易轉化為現金的資產，如房地產；流動資產指的是一年內可以轉化為現金的資產，如銀行存款、債券基金等等。流通性越高的資產通常報酬率較低，如活期存款的利息。
「負債」：指個人需要償還的債務總額，可以區分為高利率負債及低利率負債兩大項，也可分為長期負債（一年以上）和流動負債（一年內必須償還的債務）
「股本」：個人目前持有各類投資工具的原始投資金額。如，用500萬買房子、100萬買了一檔歐洲基金等。
「淨值」：個人目前持有各類投資工具的投資現值。如當初500萬買的房子目前中古屋行情漲至600萬，而60萬買的車目前折舊攤提後只剩40萬。
將資產、負債、股本、淨值四部份用你習慣的方式一一表列出來，就能反映真實的財務狀況。
不要再扯後腿了，抓出造成資產不斷流失的漏洞
漏洞一：妄想高利
「有夢最美，希望相隨」雖然激發動力，仍要「一步一腳印」才比較實在。
漏洞二：不知變通
過去的理財模式已不能適用現在。（所得替代率乃是將退休後每月所得除以退休前每月收入所得之比例，可視為退休後生活品質之重要指標）
漏洞三：胡亂投資
操作任何理財工具都需要具有一定的經濟實力，相當的專業知識和較強的分析判斷能力，可是有的投資者對理財工具的基本知識和運行規律一無所知。
漏洞四：隨意透支
生活中總充滿各種誘惑的訊息
漏洞五：擴張信用
濫用信用卡
有計畫的消費，避免衝動性購物，杜絕過渡消費，克制購物欲望都是省錢要訣。
最重要的我們應該養成檢視資產架構的習慣，定期檢查自己的收支情況，建立家庭財務報表、編列月、季、年度預算，據此決定收入分配在各項支出的比例，並適時調整。要知道，有時候勤儉節約，看著債務不斷減少，財富不斷積累，也是一種成就感。
抓出造成債務超出控制的原因：
1生活及消費超過收入：倘若不為支出狀況做追踨記錄，很容易就會使消費支出金額超過收入，有時甚至大幅度地超過，特別是分期付款專案。因此經過長期累積，即使是一筆小額的每月支出款項，都有可能導致嚴重的財務危機，最常見的例子就是你目前已經使用多個「分期付款」來預支未來的消費
2失業：不論你目前職場環境穩定與否，許多理財專家建議至少要儲蓄三個月的薪水，做為隨時應急所需。
3離婚：通常離婚代表支出增加，家庭薪資降低。
4額外的健康或醫療支出：意外總在意料之外發生，
5額外的家庭支出
6不良的理財建議或詐騙行為：對於財務支出的錯誤選擇以及將有限財產花用在不必要的消費上，這些行為都會帶來財務問題。
債務負擔是指一個人的欠債額度，通常用以顯示一個人是否享受安全的信貸額度。負債與收入比率可反映出在正常情況下，一般人的財務狀況是良好還是欠佳。（負債金額/收入=負債比率%）
我進一步傳授一招簡易計算自己的負債與收入比率方法：
除了負債與收入比率方便計算出負債比率是否過高之外，根據發卡組織visa的研究，他們還提出「28/36定律」，也就是每月的家居總欠債不應超過總收入的28%。而總欠債，包括住屋及其他所有費用，則不應超過總月收入的36%。
如果真的想償清債務，我建議不妨從三方面著手：
1立即開始停止額外的消費，並開始償還帳款。
2清楚了解並坦承造成負債的原因，並開始改變處理財務的方式
3設立可執行的目標並盡全力實行以達無負債。
每天徹底持續進行10個聰明步驟，將可讓你輕鬆進行負債管理，有效掌握個人財務狀況：
1控制消費：當你在評估個人收支狀況，為遠離負債做計畫時，請先凍結不必要的開支，減少花費，如放棄購買奢侈品，或減少外出機會…
2評估個人財務狀況：減輕債務的第一步是了解自己目前的資產與負債狀況，判斷目前的剩餘負債總額。
3設定目標：設定一個大目標，如三年內結清所有未清償債務，然後將此目標細分一系列小目標，幫助自己達成目標。
4擬定個人財富管理計畫：根據所設定的目標，寫下為達到目標的必要計畫。個人為清償款項與收入比例試算表及債務目標試算表，可以幫助你為每月消費設定目標。
5追踨消費支出：徹底執行負債管理的計畫，並小心追踨每一筆消費支出，便可以找出各種省錢方式。
6先償還利息最高的借貸：
7了解利息及逾期滯納金：盡可能避免滯納金，以確保個人未清償款項不因此增加。
8繳款高於最低應繳金額：每次還款額度皆高於最低應繳金額，是達到負債管理的第一步。
9建立獎勵措施：找出完成目標的動機，可以請監督你的第三人定期檢查還款進度，如果一切順利甚至提前完成，不妨適度獎勵自己一番。
10保持耐心：個人負債的累積並非一夕造成，所以請了解不可能在短時間內結清所有未清償款項。保持自己的動力，並記住遠離債務將改變未來的生活，最後所有辛苦都是值得的。
首先一定要降低高成本的負擔，如使用信用卡的循環利息或是銀行的無擔保信用貸款，這些都是利息成本較高的負擔。其次要養成量入為出的習慣，千萬不可過度擴張信用、借貸度日。
要建構一個基礎穩固的理財金字塔，至少需包含三個層次，最底層是保本架構，中間一層是增長架構，最上一層是節稅架構。理財的金字塔要高要大，底層的保本結構就是最重要的關鍵。保本結構主要由兩個部份組成：一個是沒有風險的投資組合，如定存、活存、保本基金等；另一個就是保險。
事實上，保險是以明確的小投資，來彌補不明確的大損失。保險金在遭遇病死殘醫的重大變故時，可以立即發揮週轉金、急難救助對等活錢的功能。
保險選擇的方式，可根據收入、業務性質、醫療需求，生涯規畫等方面加以考量。至於適當的保費預算與保額需求，專家建議採取「雙十策略」，也就是保費的支出以年收入的1/10為原則，若超出年收入的1/10，恐會造成經濟負擔，而陷入無力繳交續期保費的窘境。至於保額需求，約為年收入的10倍，才算較為妥當的保障。
穩固天下五大險，建築風險防護網
社會新鮮人首先應考慮選擇保障型的險種，一般可以從定期壽險搭配終身壽險來建構人生保障，再搭配意外險、醫療險及防癌險，就能做好基礎的保險規畫。
透過各種風險控管機制，以防家庭財務漏洞。具體的作法有三：第一、夫妻之間的理財計畫；第二、你一定要教給孩子理財的知識；第三、同時也要時常關心一下父母的財務狀況與身體狀況
加強孩子的理財教育，以過來人的經驗，認為應當把握下列重點：讓孩子學會當錢的主人
1樹立錢非萬能的意識：理財教育的精髓不在於讓孩子變得很勢利，而在讓孩子樹立起「錢是有價值的，但錢也不是萬能的」意識。讓孩子在生活中，懂得什麼是合理的消費。如到百貨公司的免費遊戲區或圖書館看書。
2視必要性給零用錢：孩子的零用錢多半是父母給的，目的是要讓他們有機會學習自己管理金錢。不要讓孩子覺得要零用錢是很容易的事，免得養成好逸惡勞的個性。
3改變小朋友的消費觀：現在孩子們的生活中充斥各種誘惑，很容易養成胡亂花錢的壞習慣。如果家長和教師能稍加引導，孩子們的消費就會大有改觀。例如我們出門都從家裏攜帶飲用水，不在外面購買飲料。小孩子的消費觀念幾乎都是看著父母花錢養成的習慣，只要我多花點心思，就能建立孩子良好的消費觀念和習慣。
4父母應以身作則：孩子的外在行為，往往有很大成份來自父母的影響。所以當要求孩子應該怎麼做或不能做什麼時，要先想想自己的行為是不是影響到孩子的價值判斷。要孩子做到的事，自己得先做到才有說服力，在孩子面前得以身作則，自己先做好榜樣，才可能導正孩子的價值觀。
消費陷阱一：貪小便宜浪費更多
消費陷阱二：掏空荷包的拿鐵因子：「拿鐵因子」指的是非必要的開銷。許多單筆看起來微不足道的小開銷加起來，就是足以掏空荷包，可怕的「拿鐵因子」。
節省系商品幫你省銀子：物價高漲、薪資調降，如何量入為出成了當務之急。如果可以善用「節省系商品」，就可以在不降低生活品質的狀況下，繼續享有原來的生活水準。所謂的「節省系商品」，意指與同類型商品相比，品質不會遜色，但價格相對低廉的商品。舉凡大賣場的自製商品、名牌過季商品等都可歸類於此。
1名牌降價，outlet大挖寶
2賣場嚴選，自營商品超好用
實施計畫經濟、克制欲望
不少人的實際需求遠遠小於衝動欲望，以致於花了錢之後，才後悔買了不少沒用的東西回家。不要漫無目的的逛賣場，而是要有清楚的目標，擬定清單買了就走，就不會被其他的誘惑吸引。且身上不帶多餘的現金，更不可以攜帶信用卡，我才會安心購物。
1不看首輪片，等候電視播
2門號同一家，傳訊不通話
3便當DIY，不亂買飲料
4機車很方便，多走兩步路
5隨手關電源，省錢又安全
6多拿試用品，團購爭折扣：推薦台大批踢踢實業坊的合購版（BuyTogther），或者pchome（http://shopping.pchome.com.tw/onsale）網路購物，上面都可以與網友一齊團購。
7網路真方便，貨要比三家
想要節省，第一步絕對是要掌握金錢的流向，而掌握的方法就是記帳。我建議大家每天都要將花費分門別類記下來，到了月底之後總檢討，看看這個月有沒有支出不必要項目。除了嚴格記帳，我皮包裏只會準備一個星期的現金，甚至連提款卡、信用卡都備而不用，若偶有臨時支出，會提醒自己把部份挪到下個月再花費，不可占掉本月預算，這就是控制預算、控制消費的最佳辦法，因為沒有多餘的錢在身上，就不會想亂花。
分期付款吸乾購物者的荷包
買房、買車是負債不是資產，你還停留在過去認為購買房子、車子是身份炫耀的傳統觀念中嗎？快點醒醒吧！
折舊與附加費用耗損資本財
購買汽車，在資本屬性的分類中，這筆款項歸類為無法累積的「消費財」而非「資本財」。消費財的特點為支付之後，對財富的累積不但沒有正面的加乘效果，反而會因為價值折舊，以及必須支出其他的維修款項，使得總支出隨著時間拉長而增加。以購買車子來說，新車的價值每年都會折舊，附加上去的各類稅金、罰單、油錢…每月都要另外負擔數萬元之譜。買房也是一樣。
買車，三思而後行
1你有足夠的經濟能力嗎？
2你買車只是為了虛榮感作崇嗎？
3買車之後，你的安全感提升了嗎？會不會擔心失竊？意外？…
4你沒有其他必要支出了嗎？除非你是財務自由的有錢人，或是有營業方面的考量，否則一般的薪水階級，我還是勸告你三思而後行
請選擇成本最低的方式：租車、搭車…
視需求購買房子
1單身貴族，先擁有二手屋。在購買房屋時要兼顧其投資潛力，例如最好選擇商圈成熟、購物便利區域，增值潛力才會比較大，就算要出租也比較容易。
2成熟人士，適合面積大一點的房屋：手頭已有一定積蓄，工作也相對穩定。
投資與消費大不同
不論購屋還是買車，建議每個人都要區分「投資」與「消費」的不同之處。如兩人以100萬，一人買房，一人買車，結果房子每年增值5%，車子折舊不到一半價值。不如把相同資金投入報酬率較高的投資，像是基金、股票等。
社會福利，勞退新制不可靠
我的看法是，一個完善的養老防護網，應該由三個架構組成：一、社會福利、二、企業提撥的退休金及三、自我理財的準備。
1政府財政無法負荷沈重的社會福利負擔：
2所得替代率低，企業提撥的退休金無法應付生活所需：
單身族群務必及早以定期定額的方式，進行資產配置，並且長期持有投資工具，進行退休後的生活規畫。
銀髮族最擔心的兩大麻煩
就是身體健康、與家人團圓和樂與經濟來源無虞。
奉勸準備退休養老規劃的青年朋友們，平時要注意五大危機，以免苦心累積許久的積蓄頓時虧光光
1子女伸手要錢
2醫療需求
3侵權意外：意外狀況、侵害他人權益導致必須賠款
4胡亂投資：不懂市場、急於獲利
5遭受詐騙
退休生活，從最終的需求往前推
規畫退休必須掌握幾個重點，例如退休後可掌握的資產多寡、是否還要負起家庭責任、對醫療照顧與生活品質的要求等等，當然不能忘記要考量風險承受度。
那怕你沒有多餘的資金，也要從小地方開始學會累積，透過遵守收入減存款等於支出的嚴格紀律，嘗試改變消費模式，先從小額存款慢慢累積，接著將定期定額投資與保險都納入預先的「存款」項目，再來消費支出，如果這兩個基本理財方法都能完成，只要持續幾個月，你就會發現理財變簡單了。以後，可以再透過零存整付、基金、零股等工具的運用，就可以讓你從小額資金累積到大額資金。
先求穩，再求好，而求穩其實很簡單，就是老生常談的一句話：「節流開源」罷了！
我認為「節流」比「開源」更重要，好比開水龍頭，不管你的水流量多大，萬一出水口更大，你還是無法累積水量。
節流=收入減存款等於支出
「大富由天，小富由儉」，今天儲蓄的錢，決定你明天生活的品質。
節流的具體作法有二：
第一步：控制支出
支出就是花錢，有的支出有急迫性，有的是浪費。支出項目包括有：
1固定支出：包括房租、保險、子女學費…
2非固定支出：衣食、水電瓦斯、電話費、上網、交通…，可替代方案多，選擇花費少者，如搭車代替開車。
3彈性開支：大多指交際應酬或者娛樂金等臨時開銷，若省下來對「節流」肯定有很大幫助。
4目標性開支或其他開支：為達到短期的特定消費目標而增列的消費項目，有較高的目標性，如換購家具、旅行費用等。
第二步：儲蓄存款
王永慶說：賺到的一塊錢不是自己的，存到的一塊錢才是自己的。透過複利的驚人效果，用錢滾錢方能使本錢做大
開源=賺小錢為賺大錢之本
開源的財務項目不外乎兼差所得，資本利得與額外收入
第一：兼差所得
兼職的項目從計時的服務業到程式設計、翻譯寫稿、竉物照顧等等，花樣繁多。
第二：資本所得
也就是操作投資工具兼取的盈餘。對還不太熟悉該怎麼理財的朋友來說，不妨在資金進駐在全球型的股票型基金，或者透過零存整付，慢慢儲蓄，同時還可以領取高於活存的利息
第三步：額外收入
年終獎金、統一發票、樂透…反而更應珍惜善加利用
愛護小錢是變大錢的開始
錢少的時候，理財反而不易，相反地，誘惑相當大，因此只有先將小錢累積起來，你才有可能把小錢變大錢。當你對小錢投資都熟練時，對於大錢投資掌握能力肯定也會相當出色了。「口袋空空沒有錢」的因素很多，不過如果你想要有錢，應該盡量接觸聚財的地方，研究招財的資訊，培養愛錢的習慣，只有你愛錢才會有錢，才會懂得珍惜錢
第一桶金為致富之本
對剛出社會的年輕人與上班族來說，先設法墊高自己的能力與視野，提高自己在社會與群體之間的競爭力，才是累積第一桶金最實際的作法
投資理財最重要的目的，無非在於追求財務自由，擁有適度足夠的資金，便於自行運用。滿足食衣住行方面的需求，而這一切都始於「累積第一桶金」。開始累積第一桶金，關鍵在於「決心與毅力」
百分之百的決心與毅力，填滿第一桶金
由於景氣循環，產業變動，每隔一段時間，總是會出現財富重整的機會，年輕人不必心懷失敗主義，先入為主否定自己。貧窮不會世襲，努力一定有收獲，不過問題在於，一旦機會來臨，你是否做好準備，抓住投資機會呢？我認為先要屈膝蹲下來，累積能量，等待機會，才有本事跳得高、跳得遠。
關鍵就是，如何在我們還沒有隨意消費完之後，及時地將這些可花可不花的資金沈澱下來。既然如此，你能不能痛定思痛，加強決心與毅力，讓第一桶金從節儉、儲蓄漸漸累積出來呢？你一定要記得不要期望存錢致富，但要為致富存錢。讓儲蓄成為一種習慣，餘錢再用於投資與消費，不要隨便亂冒險投資，才是累積第一桶金的基本原則。
機動調整存款比重，加速累積資金
第一桶金是人生的第一筆關鍵性財富，也是學會理財的重要過程，但不少人認為萬事起頭難。因此喪失快速累積財富的機會。如果你是理財初學者，建議用定時定額的方式最簡單，可同時累積財富並學習觀察市場趨勢。
我寧願建議你保守保本為主要，因為太多的例子發現，保守投資人遠比那些甘冒承擔風險亂投資的人，更容易累積到第一桶金。
利用各種工具，變出第二桶金
有了第一桶金，接下來累積第二桶金，就有很多途徑可走了，如股票、基金，甚至創業、房產等。建議在累積第一桶金的過程中，一方面降低生活欲望，培養毅力，一方面多多吸收各行投資理財的訊息知識，以便填滿第一桶金之後，有多餘的能力操作各種投資工具，變出第二桶金、第三桶金，最終建構一個完美的退休生活。
資產多一倍需要時間，72法則告訴你
累積財富的過程需要長時間的等候，沒有相當程度的恆心、毅力，很難順利完成。
72法則的基本公式為：
72除以利率（你選擇投資工具的利率）=投資翻倍所需的年數
當然我們也可倒過來計算，如果在你設定年數內，想要使本金翻倍，需要多高的利率
公式：72除以你設定投資翻倍的年數=你選擇投資工具需要的利率
例：投資本金為10000元，如果全放在利率2%的活儲，需要36年，本金才能漲1倍，如果全部投資於年均回報率為4%的其他工具，則需18年便可。
第一桶金包含緊急預備金
理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已，所以緊急預備金也必須包含在理財的計畫中，尤其是第一桶金的運用計畫中。
第一桶金包含的成份有：
1置產：購置自用房屋、自用車等提供使用價值的資產
2投資：可用來滋生理財收入的投資工具組合，也包括預防危難發生的保險
3緊急預備金：保有一筆現金以備失業或不時之需，期間至少需要3~6個月的薪水做為緊急之用。
做好正職也可以發財
只要你累積人脈，並且從你本業的核心價值往外延伸，多替自己尋找出路，增加競爭力，你還是有辦法在本業上獲得不錯的薪資成長，讓第一桶金的累積，更加快速成長。
一步一腳印，把理財的過程記錄下來
做好紀錄收支情形與撰寫每日投資日記，有助於釐清我們身處在理財世界中的方向、座標。凡走過的必留下痕跡，把理財的過程，如日常的開銷、經濟市場的演變、甚至是投資標的漲跌，以規律而清楚的方式紀錄下來，其效果便宛如指引方向的羅盤，有助於你微調方向，到達成功的彼岸。
記帳，掌握現金流量
掌握每天的現金流量，追踨賺進的金錢流往何處，學習制定預算、合理安排錢財的使用。記帳多數人沒耐心，其實理財先理心，養成良好的記帳習慣，才有資格進階到研究投資工具。只要肯花時間，把自己的財務狀況數字化，表格化，不僅可以輕鬆得知財務狀況，更可替未來做好規畫。
我再強調一次，如果沒有持續的，有條理的，準確的記錄，理財計畫是不可能實現的。
消費控制、緊急預備、管理現金流量的兩大方法
管理現金流量的第一個方法就是消費預算制定和控制。透過記帳簿，我們可以比較清楚了解個人或家庭每個月開支情況，把每月生活分為衣、食、住、行、育、樂幾個方面，做為節約開支的重點控制項目。
管理現金流量的第二個方法就是建立緊急預備金。緊急預備金的使用有不定時和資金量較大的特點，選擇投資產品需要存取靈活，主要以銀行儲蓄存款等短期理財產品為主。一般來說，準備金額為3個月的固定支出，較保守的可準備6個月。
應該列入記帳的項目有那些？
我認為整併現有帳戶也是好方法之一，例如將不同的銀行帳戶，區分生活費用和投資帳戶，這樣可以更清楚地把握資金的來龍去脈。一個帳戶專門用來支付家庭日常生活費用，以現金、活期存款的形式存在。另一個帳戶專門用來進行投資，30世代的朋友選擇最方便的記帳工具即可。
不管選擇的工具為何，基本上記帳項目在收入部份包括：平均每月現金收入、工資、薪金收入、獎金收入、投資收益等。支出部份包括：日常開銷（食、衣、住、行、育、樂）、各項貸款支出，重要資產養護費（汽機車、房子）、子女教育費、父母贍養費、信用卡貸款、保險、年金保險等。
利用發票收據聰明記帳
萬一你嫌麻煩，沒有多餘的時間逐筆記錄也沒有關係，只要統計大的項目，效果也是一樣的。再不然，就模仿我的作法吧，每天將可支配所得按照項目放在信封中，花完了就不准挪用其他資金。
為了怕各位忘記支出項目，集中發票、收據一定是記帳的首要工作，平常消費應該養成索取發票、收據的習慣。在收集的發票、收據上，清楚記下消費時間、金額、品名等專案。此外、銀行扣款單據、捐款、借貸收據、刷卡簽單及存、提款單據等，都要一一保存，擺在固定地點，憑據收集全後，按消費性質分成食、衣、住、行、育、樂六大類，每一專案按日期順序排列，以便日後統計
不要記死帳，解析數字背後的訊息
為何有人記帳之後，仍然成為兩袖清風的月光族？問題出在他們沒有「總預算」的概念。也就是說，雖然記錄了每一筆開銷，但是他們不知道盈餘隨之降低，等到透支才發現嚴重性，已經來不及了。因此記帳，不是要你抄抄寫寫收入與支出的變化就好，你要抓住數字背後隱藏的密碼，要能解析阿拉伯數字所代表的意義。
我再提醒大家一個累積財富的黃金定律：「收入-存款=支出」，唯有事先預扣存款項目，嚴格控制不必要支出，才能創造盈餘，為自己帶來美麗人生。
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